תאונת עבודה עלולה להתרחש בכל תחום ובכל מקום עבודה – החל מפגיעה פיזית חמורה ועד מחלות מקצוע או פגיעות מצטברות. עם התרחשות תאונה כזו, עולה שאלה חשובה: האם לפנות קודם לביטוח הלאומי או דווקא לממש את ביטוח תאונת עבודה במסגרת הפוליסה הפרטית? ההחלטה הזו עשויה להשפיע באופן ישיר על גובה הפיצוי, לוחות הזמנים ואף על האפשרות לתבוע בעתיד.
במאמר זה נסקור את ההבדלים בין התביעות, נסביר את סדר הפעולה המומלץ, ונזהיר מפני טעויות נפוצות – במיוחד בכל הנוגע לנושא שיבוב ביטוח לאומי.
ביטוח לאומי – הבסיס לזכויות לאחר תאונת עבודה
בישראל, המוסד לביטוח לאומי הוא הכתובת הראשונה ברוב המקרים של תאונת עבודה.
כאשר עובד נפגע, ניתן להגיש תביעה להכרה בפגיעה כ"תאונת עבודה" ולקבל מגוון זכויות:
- דמי פגיעה – תשלום עבור תקופת אי-כושר עבודה (עד 91 ימים).
- קצבת נכות מעבודה – במקרה של נכות זמנית או קבועה.
- שיקום מקצועי – עזרה בחזרה למעגל העבודה.
- טיפולים רפואיים – ללא עלות במסגרת סל הבריאות.
ההכרה על ידי ביטוח לאומי היא חשובה במיוחד משום שהיא מהווה תשתית משפטית וכלכלית לכל תביעה נוספת.
ביטוח תאונת עבודה פרטי – מה הוא מכסה?
מעבר לביטוח הלאומי, עובדים רבים מחזיקים גם ביטוח תאונת עבודה פרטי או פוליסה רחבה יותר (כגון ביטוח חיים עם כיסוי לנכות מתאונה).
ביטוח פרטי עשוי להעניק פיצוי כספי נוסף בגין:
- פיצוי חד-פעמי בגין נכות מתאונה.
- תגמול חודשי בגין אובדן כושר עבודה.
- החזר הוצאות רפואיות ושיקום.
היתרון המשמעותי: אין תלות ישירה בקביעות של ביטוח לאומי, ולעיתים הפיצוי מהביטוח הפרטי גבוה יותר או משולם במהירות רבה יותר.
שיבוב ביטוח לאומי – המלכודת שכדאי להכיר
כאן נכנס לתמונה מושג חשוב: שיבוב ביטוח לאומי.
כאשר נפגע מקבל פיצוי מחברת ביטוח פרטית לפני שקיבל החלטה סופית מביטוח לאומי, קיימת סכנה שהסכומים ישוקזזו או ינוכו. המשמעות: במקום ליהנות מפיצוי כפול – הנפגע עלול להפסיד חלק מהזכויות.
לכן, מומלץ ברוב המקרים:
✅ לפנות קודם לביטוח לאומי כדי לבסס את ההכרה בתאונת עבודה.
✅ ורק לאחר מכן להפעיל את הביטוח הפרטי, תוך בדיקה משפטית של תנאי הפוליסה והיחס להחלטת ביטוח לאומי.
מה כדאי לממש ראשון – ביטוח לאומי או פרטי?
הכלל המנחה הוא כזה:
- ביטוח לאומי קודם – כדי להבטיח זכויות בסיסיות וחוקיות.
- ביטוח פרטי לאחר מכן – כדי להגדיל את היקף הפיצוי.
עם זאת, ישנם מקרים חריגים (כגון פוליסות שלא תלויות בהחלטת ביטוח לאומי או צורך דחוף במימון רפואי), שבהם ניתן לשקול פנייה ראשונית לביטוח הפרטי. בכל מקרה, כדאי להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום.
סיכום
ניהול נכון של תביעה לאחר תאונת עבודה דורש הבנה של ההבדלים בין ביטוח לאומי לבין ביטוח תאונת עבודה פרטי. בחירה לא נכונה עלולה לגרום לטעויות בלתי הפיכות, במיוחד בכל הקשור לעניין שיבוב ביטוח לאומי.
הדרך הבטוחה ביותר היא לקבל ייעוץ משפטי מוקדם, לממש תחילה את זכויותיכם בביטוח הלאומי, ורק לאחר מכן לפנות לחברות הביטוח – תוך בניית אסטרטגיה נכונה שתבטיח פיצוי מרבי.
